Как формируется тариф вашей платежной системы

Если вы осуществляете торговлю на рынке e-commerce, вы определенно задавались вопросом, почему торговые комиссии на услуги платежных провайдеров так сильно различаются и почему одни сервисы предлагают ставку в 2,5%, а другие почти 3,5%?

В данной статье мы подробно рассмотрим переменные тарифов, которые непосредственно влияют на показатель эффективности вашего предприятия, одинаковые для всех участников торгово-расчетной сети. Это interchange fee и комиссии платежных систем, взимаемые с банка-эквайера за использование экосистемы банка-эмитента. Сегодня предлагаем поговорить об этих параметрах и разобраться в методах их формирования.

Определение interchange

Самый простой способ выяснить истинную стоимость interchange — сначала понять основное определение и причины, по которым он существует, прежде чем рассматривать более сложные аспекты его влияния на компанию.

Начнем с того, что данная межбанковская плата за обмен и является основной частью стоимости торговой комиссии. Эта сумма, как правило, выплачивается эмитенту банковской карты через платежную систему. Тем не менее, некоторые торговцы могут ошибочно полагать, что львиная доля комиссии полностью поступает на счет эквайера. Но это не совсем так. Около 60-70% от суммы комиссии за транзакции, которые проходит через ваш сайт, находятся под фиксированной ставкой.

Давайте рассмотрим ниже приложенную инфографику к законопроекту №6573, на которой отображено усредненное распределение interchange между участниками торговой сети:

Interchange: инфографика к законопроекту №6573.

Вовлеченные стороны:

— Банк-эквайер  —  реализует прием платежей у мерчанта через наземный POS-терминал или при помощи онлайн-платежей (мерчант аккаунт)

— МПС — международная платежная система (Visa и MasterCard),  с помощью которой проводится расчет финансовых операций.

— Банк-эмитент — это банк, выпустивший платежную карту и открывший счет держателю карты;

— Агент в лице платежного шлюза или агрегатора.

Из чего состоит комиссия в эквайринге

То есть, вы, как правило, платите комбинацию из таких комиссионных сборов: транзакционного сбора платежной системы, фиксированных платежей (комиссия эквайера), interchange и непредвиденных расходов. В случае категории предприятия high-risk, МПС назначает дополнительную стоимость за рефанды и чарджбеки. Каждая сторона, участвующая транзакционной цепочке, взимает один из этих видов сборов.

Почему существуют interchanges fees?

Идея interchange состоит в том, чтобы размер ставки компенсировал банку-эмитенту риски, которым он подвергается при прямом переводе средств. В то же время, МПС как никто другой заинтересована в масштабировании системы и стимулировании новых пользователей к получению банковских карт.

Поэтому те, кто считает, что эквайринг дорогой, несколько заблуждаются: эмитенты расходуют средства, поступающие в виде interchange, на привлечение клиентов, обеспечение безопасности и развитие платежных продуктов. Если interchange исключить, то эмитентам придется ввести комиссии для клиентов за все операции, и картами просто перестанут пользоваться.

Неудивительно, что количество споров между мерчантами и банковскими учреждениями на протяжении многих лет только растет. Например, до сих пор много противоречий вызывает законопроект от 2017 года «О платежных системах и переводе средств в Украине относительно комиссионного вознаграждения при осуществлении эквайринга». В котором предлагают пошаговое снижение процентной ставки до 0,5% к 2020 году. Сейчас размер interchange в Украине находится в рамках 1,5-1,8% суммы операции, тогда как в Евросоюзе — 0,3-0,5% суммы, а в США — фиксированные 20 центов с каждой операции.

Виды Interchange Fee

Как мы упоминали ранее, interchange fees варьируется в зависимости от отрасли, размера бизнеса и других видов переменных. Каждая категория имеет свою ставку, и это нормально.

Сложной задачей для МПС является рассчитать уровень торговой комиссии таким образом, чтобы она максимально учитывала интересы как банка-эквайера, так и банка-эмитента. Это достаточно сложная функция, которая зависит от сразу нескольких переменных: платежной системы, категории карты (например, Classic или Gold, всего более 10 категорий), региона эмитента, кода категории товара и тд. Ниже давайте рассмотрим более подробно те параметры, которые влияют на уровень комиссии:

  • Бизнес-ниша и Merchant Category Code. Коды MCC присваивается MasterCard, VISA и являются основой для interchange fee при межбанковских операциях с картами.
  • Рискованность бизнеса. Для высокорисковых мерчантов стоимость комиссии межбанковского обмена будет выше, при этом часто взимают плату как за отклоненную операцию, так и дополнительную стоимость за рефанды и чарджбеки.
  • Чем выше уровень карты (Gold, Platinum, World, etc), тем больше льгот, и тем выше interchange fee.

Для примера возьмем открытый справочник interchange fee by Mastercard. В этом документе можно ознакомиться с точными цифрами о комиссионных. Соответственно, банку выгодны клиенты, которые пользуются картами уровня Gold и выше. Чтобы получить и удержать таких клиентов, банки в свою очередь готовы предложить им больше услуг.

В нем можно увидеть, что interchange по карте Standard в POS-терминале (chip) равен 1,4%, а по карте World – 2.1%. Электронная коммерция с 3-D Secure по карте Standard составляет 1,35% (full UCAF), а без использования 3-D Secure (merchant UCAF) – 1,1%.

К слову, массовый выпуск ПриватБанком премиальных Gold карт позволил ему больше зарабатывать на эквайринговых транзакциях, в то время как торговая комиссия на рынке оставалась неизменной.

Как назначается торговая комиссия?

И, наконец, главный вопрос, ради которого вы, скорее всего, и открывали этот материал. Тарифы каждая компания рассчитывает самостоятельно  — рынок ведь конкурентный. Это может быть 2,0%, 2,5% или 3,5% — большие процессинговые компании разрабатывают фиксированную тарифную сетку, и она как правило работает с малорисковыми типовыми проектами.

В случае сотрудничества с большим бизнесом ( >500 000 грн), чаще всего создается индивидуальное предложение, на основе которого формируется тариф. К примеру, наша команда предлагает персонализированный подход к крупным клиентам. Множество успешных кейсов, которые мы реализовали для мерчантов, уже дало положительные бизнес-результаты.

Заключение

Если вы хорошо понимаете как формируется торговая комиссия, вы сможете оптимизировать ваши платежные инструменты, что повлияет на рост вашего бизнеса. PSP-провайдер поможет разобраться во всех нюансах этого вопроса, а это позволит сэкономить ваше время и деньги.

К тому же компетентная команда будет заинтересована в долгосрочных отношениях с вами, повышении показателей вашей конверсии и оборотности капитала. Они же будут сопровождать вас на протяжении всего сотрудничества и предоставлять качественную поддержку.

Надеемся, вы немного погрузились в понятие interchange fee и поняли, как именно она формируется. Если у вас остались еще вопросы на эту тему и вы хотите узнать больше в контексте вашего бизнеса, сообщите нам