Ключевые игроки платежной цепочки в онлайн-платежах: кто есть кто?

Большинству современных онлайн-торговцев приходится иметь дело с обработкой платежей в рамках своего бизнеса. 

И, наверняка, поначалу большое количество терминов может вводить в заблуждение некоторых предпринимателей индустрии e-commerce. 

Но если Вы хотя бы немного погрузились в тему настройки онлайн-платежей, Вам, скорее всего, будут знакомы такие термины, как “платежный шлюз”, “платежный провайдер”, “платежный процессор” и тд. На первый взгляд, эти термины кажутся синонимами. Но это не так. Фактически, это совершенно разные понятия.  

Прежде всего, важно понимать, что представляют собой подобные сервисы и что именно они означают для успеха вашего бизнеса в Интернете. Ведь улучшение процесса онлайн-платежей и повышение качества обслуживания клиентов напрямую зависит от того, насколько чётко Вы понимаете, какую роль каждый из этих участников играет в осуществлении торговли. 

Ключевые игроки

Прежде, чем перейти к определению основных функций игроков платежной цепочки, желательно выяснить, кто участвует в платежных операциях. 

— Картодержатель. 

— Мерчант (магазин, юридическое лицо)

— Банк-эмитент (представитель картодержателя)

— Банк-эквайер (представитель мерчанта)

— МПС(Visa/Mastercard/American Express) как посредник между банком-эмитентом и банком-эквайером.

— Платежный шлюз, psp

— Платежные провайдеры как правило предлагают мерчантам дополнительные каналы оплаты.    

Платежный провайдер (Платежный шлюз, PSP)

Торговец e-commerce  с легкостью может запутаться в терминологии, связанной с темой платежных систем. Давайте попробуем в этом разобраться. 

Так, платежный шлюз, на первый взгляд, похож на платежный агрегатор, так как он выполняет функцию обеспечения платежей между банком клиента и банком торговца. Однако, основное отличие заключается в том, что он используется в качестве инструмента для e-com, при этом средства у себя в системе хранить не может. 

По своей сути, платежный шлюз — это техническое определение платежного решения, а платежный провайдер — это компания, которая уже реализует данное решение и предоставляет его торговцам (мерчантам). 

Путем поиска наиболее оптимального пути, он соединяет всех участников платежной цепочки и передает запрос от покупателя торговцу. Другими словами, это POS-терминал торговой точки для онлайн-транзакций, который извещает ее о конечном статусе платежа. Он по факту выполняет роль интегратора платежных решений, но никаких финансово-расчетных функций в нем не заложено. 

Ценность таких PSP в том, что, благодаря юридической и финансовой экспертизе в нескольких нишах, они могут предлагать оптимальное решение для компании по организации платежного трафика. Что, в свою очередь, приводит к повышению коэффициента конверсии платежей и, соответственно, увеличению доходов на десятки процентов. 

Как правило, технические возможности банка-эквайера определяются мощностью платежного шлюза. Поэтому лидеры рынка платежных провайдеров объединены с несколькими топовыми банками, а многие эквайеры заинтересованы в интеграции с как можно большим количеством сервис-провайдеров.

Платежный агрегатор 

По своей сути это тот же платежный провайдер, который предлагает большое количество способов оплаты. Но при этом он уже называется финансовой компанией с соответствующей лицензией с правом на хранение денежных средств (не более 3-х дней).

Важно отметить, что агрегаторы несут перед пользователем ответственность за хранение денежных средств (хоть и временно), но использовать их в своих целях им запрещено. 

Агрегатор, в отличие от платежного провайдера, может пропускать через свой расчетный счет денежные средства. Или напрямую с МПС, если у них был предварительно заключен договор. В таком случае, компания (мерчант) может ограничиться заключением одного прямого договора с агрегатором. 

А вот в случае сотрудничества с провайдером всеми расчетами занимаются технологические партнеры: процессинговый центр и банк-эквайер.

Эквайринговый процессор 

Для начала, давайте обозначим позицию эквайрингового процессора в торгово-расчетной цепочке. 

Картодержатель — Мерчант — Платежный шлюз (PSP) — Эквайринговый процессор — МПС — Банк-эмитент карты — Процессор эмитента.

Процессинговый центр (эквайринговый процессор, платежный процессор) — это компания, которая уполномочена обрабатывать операции с кредитными и дебетовыми картами между торговцем и покупателем. 

Основной функцией является оценка транзакций: были ли они действительными и одобренными картодержателем. Чтобы доказать подлинность запроса транзакции, процессинговые центры используют системы безопасности для борьбы с мошенничеством.

Платежные процессоры работают по стандартам ассоциаций банковских карт, которые включают в себя правила, регулирующие возмещение расходов, предотвращающие кражу личных данных и другие случаи фрода. 

В традиционном оффлайн-ритейле покупатель предъявляет продавцу физическую платежную карту и классическим торговым процессингом (он же наземный эквайринг) совершается передача запроса на списание при помощи POS-терминала в процессинговый центр, который уже обрабатывает платеж на стороне банка-эквайера.  

Одной из функций платежного терминала является проверка подлинности физической платежной карты, представленной клиентом. Современные терминалы используют технологию чипа EMV, что подтверждает подлинность карты. Для аутентификации платежной карты достаточно ввести pin-code подлинной карты с чипом. 

После того как прошла аутентификация платежной карты клиента и он подтвердил транзакцию, платежный терминал отправляет детали транзакции в банк-эмитент. Банк-эмитент практически сразу одобряет или отклоняет транзакцию. В случае положительного результата операции платежный процессор отправляет информацию как в банк-эквайер, так и в платежный терминал, чтобы проинформировать все стороны об успешной транзакции. Если банк-эмитент отклоняет транзакцию, процессор отправляет эту информацию в платежный терминал и предлагает продавцу отклонить платежную карту.

Для того, чтобы торговцы могли осуществлять продажу товаров онлайн, платеж должен проходить через процессинговые центры всех участников торгово-расчетной сети и в том числе платежного провайдера. 

Давайте изобразим схематически: 

Первая отправка запроса на оплату покупки в интернет-магазине поступает в эквайринговый процессор psp → далее, после успешного подтверждения подлинности транзакции, запрос передается в процессор банка-эквайера (того, кто обслуживает мерчанта) → после чего операция передается в процессинговый центр МПС (Visa, MC, и тд) →  конечный статус транзакции определяет банк-эмитент (тот, кто выпустил карту для покупателя).

Ключевые игроки платежной цепочки

Чтобы произошло целевое списание средств, статус транзакции отправляется в процессинговый центр платежного провайдера от банка-эмитента по той же торгово-расчетной цепочке, в обратном порядке. 

Также стоит обратить внимание, что для эквайера слияние с большим числом psp означает возможность охватить большую долю рынка. Некоторые эквайеры, предпочитающие работать только с одним сервис-провайдером, сознательно ограничивают собственные бизнес-возможности.

Называть платежную операцию просто информационным сообщением, которое отправляет один процессинговый центр другому будет не совсем корректно. Она имеет статус гарантии для получения определенными лицами прав собственности на товары или услуги.

Таким образом, нельзя недооценивать важность роли финансового посредника в онлайн-торговле.