Кредит на развитие бизнеса в Украине

Кредит на развитие бизнеса: альтернативное кредитование в Украине

Многие владельцы бизнеса знают, что для того, чтобы поддерживать текущий темп развития компании, рано или поздно придется обратиться к дополнительным источникам финансирования.

Но текущая ситуация на рынке кредитования малого бизнеса может отчасти сбивать с толку. Так как на практике, если вы не вылезаете из операционного управления и занимаетесь повседневной деятельностью, у вас вряд ли будет хватать времени на тщательное изучение всех возможных вариантов по финансирования.

Давайте тогда попробуем разобраться и рассмотреть разницу между банковскими и небанковскими кредитами, какой из них наиболее оптимален для вашего бизнеса.

Традиционный вариант финансирования

Первое, о чем вероятно думает большинство предпринимателей, когда им нужен кредит — это напрямую обратиться в свой банк.

Но на деле, если бы вы сегодня пришли в банк, с просьбой оформить кредит для малого предприятия, то с большей долей вероятности получили бы отказ.

Как сообщает finclub.net, не все небольшие предприятия могут похвастаться качественным составлением финансовой отчетности, соответствующей требованиям банка. Таким образом, представители МСБ не всегда могут воспользоваться предложениями банков.

Все же, причины по которым стоит рассмотреть традиционный банковский кредит, есть. Давайте рассмотрим их особенности:

  • Более низкие процентные ставки — проценты по займам на небанковском финансовом рынке намного выше, чем на банковском. Например, если эффективная ставка по кредитам на развитие бизнеса на 24 сентября 2019 года составляет 22,43%, то средние процентные годовые ставки небанковских финансовых организаций будут составлять уже приблизительно 43%.
  • Обращение за помощью в получении кредита  — например, можно привлечь специалиста, который поможет вам получить кредит. Сейчас многие компании предлагают услуги компетентного сотрудника, который хорошо разбирается в банковской системе. Стоимость такой помощи, как правило, оценивается в размере комиссии к общей сумме кредита.
  • Привлечение поручителя — если уверенность в своей бизнес-модели непоколебима и вы действуете по составленному плану развития, то можно заняться поиском единомышленника, который будет готов вам поспособствовать в получении займа.

Предложений от банков по кредитованию МСБ довольно много, но как показывает практика, ставки по большинству программ не всегда приемлемы для мелких предпринимателей. Так, согласно опросу НБУ, проведенного в I квартале 2018 года, 72% руководителей малых предприятий и 65% руководителей среднего бизнеса не готовы брать кредиты именно из-за высокой процентной ставки.

Но помимо высокой вероятности отказа со стороны банка, есть ряд других недостатков банковских кредитов.

  • Длительный процесс оформления. Несмотря на то, что все активно диджитализируется и по идее все, связанное с оформлением документации, должно занимать минимальное количество времени, получение кредита в банке сложно назвать быстрым процессом. Например, процедуры индивидуального андеррайтинга (оценка рисков) могут занимать до 10 рабочих дней. Для рассмотрения заявки на получение крупного займа (в нашем случае на развитие бизнеса) привлекаются сразу несколько служб проверки банка: кредитная, юридическая и служба безопасности.

Так, по данным НБУ, большинство предпринимателей МБС недовольны сложностью процедуры оформления документации.

  • Скрытые комиссии. Даже если говорится о средней годовой ставке в размере 22,43%, это не означает, что она остается фиксированной. Обычно при оформлении кредита банк добавляет к этой ставке другие дополнительные проценты, например, ежемесячную плату за обслуживание кредита. Также есть комиссия за открытие счета, страховку и прочее. Поэтому во время разговора с представителем банка следует как можно подробнее спрашивать про все возможные скрытые комиссии, чтобы в будущем избежать непредвиденных трат.

Требования к кредитам и их обеспечению

Считается, что банки не заинтересованы выдавать кредит на развитие бизнеса лишь на основании хорошей идеи. Как правило, одним из условий является залог движимого и недвижимого имущества. Подобным образом кредитуют такие банки как Марфин банк, Таскомбанк и Глобус. Кредитная ставка и комиссия может быть составлена как на основании индивидуальных договоренностей (Таскомбанк), так и фиксированная (22% и 22,5% у Глобуса и Марфин банка соответственно).

Однако, предприниматели редко способны предложить банку в качестве залога свое имущество. Так как банку прежде всего интересен бизнес заемщика, который он готов профинансировать, а залог в этом случае выступает как подстраховка от возможных рисков. Но, как показывает практика, финучреждения не всегда соглашаются принять то имущество, которые им предлагают представители малого бизнеса.

Так, обратившись снова к данным НБУ, можно понять, что представители МСБ часто отказываются от кредитов из-за высоких требований к залоговому имуществу.

В таком случае, есть смысл рассмотреть беззалоговые программы. Подобных предложений предостаточно. Но нужно понимать, что и процентная ставка по такой программе будет намного выше. Тем более, большинство банков кредитуют на индивидуальных условиях, например, Таскомбанк или Кредит Агриколь. Хотя аналогичной ставкой (22-24%) по залоговому кредиту может похвастаться Райффайзен Банк Аваль, который кредитуют “без застави”.

***Более подробно с примерами кредитных программ можно ознакомиться в этом документе от центра экономических исследований и прогнозирования «Финансовый Пульс» в этом документе.

Растущая альтернатива

Для тех владельцев малого бизнеса, которым банк отказывает в выдаче займа, или у которых нет времени пройти длительный процесс оформления заявки, становится популярной альтернатива — кредиты в небанковских организациях.

Итак, что такое небанковские кредиты? Если коротко, то небанковские кредиты можно назвать одним из видов «альтернативного кредитования». Его осуществляют небанковские кредитные организации, которые кредитуют, не имея банковской лицензии. Такие финучреждения не имеют права принимать деньги от вкладчиков, поэтому их операции регулируются не так строго.

Давайте рассмотрим несколько примеров альтернативного (небанковского) кредитования:

  • Срочные кредиты — это кредиты с установленным сроком погашения и количеством платежей. Они предлагают, как правило, фиксированную ставку, а сроки кредита могут составлять от 6 месяцев до 5 лет.

Сегодня в Украине уже есть несколько небанковских финансовых учреждений, которые активно поддерживают кредитование малого бизнеса. К тому же, кроме выдачи займов на развитие мелких предприятий средства можно получить, в том числе, на покупку оборудования, пополнения оборотных средств, ремонт и тд. Например, в KreditMarket вы можете получить до 75 000 грн на срок до 3 лет, а при условии поручительства доступную сумму можно увеличить до 100 000 грн на срок до 36 месяцев. В то же время, Crediton вам предложит оформить займ до 500 000 грн с максимальным сроком погашения до одного года.

  • P2P кредитование. Это тип однорангового кредитования, который позволяет владельцам малого бизнеса самостоятельно корректировать ставки процентов и суммы минимальных вкладов. Поскольку участниками выступают физлица — и заемщик, и кредитор. Такой услугой сейчас можно воспользоваться на специальных онлайн-площадках. В Украине подобные сервисы появились сравнительно недавно, этот сегмент рынка довольно молодой.

Процентные ставки в подобной форме кредитования могут быть выше, чем у банков, но ниже, чем у микрофинансовых организаций. Примерами подобных площадок могут служить MoCash, FinStream, Finhub.

В частности, еще в марте 2017 подобную возможность предложил ПриватБанк и для этого запустил свою платформу. Если вкладчики готовы направлять средства на кредитование других физлиц, банк в таком случае предлагает дополнительные 5% по сравнению с депозитной ставкой.

  • Факторинг. Его суть состоит в кредитовании поставщика услуг фактором путем выкупа краткосрочной дебиторской задолженности, которая составляет более 180 дней. Участниками факторинга обычно выступают три стороны: фактор — в лице банка, поставщик услуг и покупатель. Факторинговая компания, по сути, покупает эти долговые обязательства и выплачивает клиенту только 75−90 % стоимости требований. Но в качестве вознаграждения фактор может взимать и комиссионные за пользование заемными средствами, и комиссионные за оказанные услуги.

Для украинского рынка это также считается относительно новой услугой кредитования, несмотря на то, что начала развиваться еще в 90-х годах. Среди небанковских кредитных организаций можно выделить ассоциацию «УКРФАКТОР» — объединение участников финансового рынка.

Преимущества альтернативного кредитования: 

  • Удобный график погашения кредита – ежемесячно равными платежами.
  • Отсутствие залога — заемщику необязательно обеспечивать кредит движимым или недвижимым имуществом. Но, скажем, если вы готовы внести под залог свое б/у авто, то с большей долей вероятности можно рассчитывать на одобрение большей крупной суммы с более долгим сроком погашения. Например, в Кредит Маркете на подобных условиях есть возможность оформить заявку на сумму до 200 000 грн со сроком до 4-х лет. При этом, кредит оформляется на сумму до 50% от оценочной стоимости автомобиля.
  • Скорость — некоторые сервисы могут одобрить кредит практически сразу или максимум до 2-х рабочих дней. Так как небанковские кредиторы обычно используют упрощенную систему андеррайтинга, процесс рассмотрения и одобрения заявки значительно ускоряется.
  • Меньше требований по оформлению документов к заемщикам — в работе с некоторыми небанковскими организациями вам необходимо пройти только проверку по кредитоспособности и предоставить банковские выписки за последние 3 месяца.

Подытоживая, хотелось бы отметить, что перед принятием решения по выбору подходящего займа для развития своего бизнеса важно иметь четкое представление о принципиальных отличиях в кредитных программах. А также отдавать себе отчет в том, какая из них лучше всего отвечает на текущие потребности компании.