Вы когда-нибудь задумывались о том, зачем банки эмитируют такое количество карт? Как именно они на этом зарабатывают?
Многие картодержатели считают, что прибыль их банка сильно зависит от суммы процентов, которые выплачиваются клиентами за время пользования кредитом. Но даже если все кредиты возвращаются вовремя, банки по-прежнему зарабатывают деньги на своих клиентах. Потому что их заработок формируется не только на основании выплаченных процентов по кредитам.
Как сообщает Нацбанк, общее количество операций с использованием платежных карточек за девять месяцев 2018 составила 2 800 000 000, а их объем — более 2 трлн грн. Эти показатели по сравнению с аналогичным периодом 2017 выросли на 27,2% и 38,5% соответственно. При этом количество эмитированных карт банками превысило 60 млн. штук.
Вы, вероятно, не единожды встречали рекламу, в которой банки предлагают вам оформить Gold или World карту, заманивая наличием дополнительных скидок, высоким кешбеком или вип-обслуживанием. Прежде всего, попробуем разобраться, какой вообще резон банкам выпускать такое количество карт. Неужели им действительно выгодно обслуживать так много дорогих премиальных карт, при этом выдавая их абсолютно бесплатно? Так вот, в долгосрочной перспективе их доход от таких карт растет с невероятной скоростью только за счет того, что вы совершаете повседневные покупки в магазинах и на сайтах.
Чтобы обеспечить вас безопасными и быстрыми платежами, банки расходуют огромные суммы. В то же время, развитие платежной инфраструктуры банков и внедрение инноваций требуют вложений. Поэтому комиссионные сборы, оплачиваемые мерчантами за товары, которые вы у них приобретаете, являются одним из ключевых источников заработка банков. Этот процесс необходим, в первую очередь, для того, чтобы усовершенствовать платежи и сделать их максимально комфортными вас.
Сегодня давайте немного погрузимся в тему того, как банковские учреждения в принципе зарабатывают деньги, выпуская карты.
Ранее в нашем блоге мы писали о таком понятии как interchange fee и о его составляющих, которые непосредственно влияют на показатель эффективности вашего предприятия. Напомним, это плата, которую получает банк-эмитент (то есть тот, кто выпускает карту) от банка-эквайера при обработке платежей по кредитной или дебетовой карте. Целью комиссии является покрытие расходов эмитента, связанных с принятием, обработкой и авторизацией транзакций по карте.
Иначе говоря, это так называемая система поощрения для банка-эмитента с целью поддержания и развития своей платежной инфраструктуры. Если бы ее не было, то те денежные потери, которые несет банк, переносились бы на клиентов в виде дополнительных комиссий или, например, высокой стоимости обслуживания карт.
Стоит отметить, что стоимость транзакций также сильно зависит от категории карты: стоимоть интерченджа для “премиальной” карты будет выше, чем для “класической”. При этом обработка кредитных карт обойдется еще дороже, чем премиальных. А продажи, совершаемые через оффлайн pos-терминал, будут идентичными онлайн-продажам, но существенно различаться в зависимости от бизнес-ниши и Merchant Category Code. Подробнее об этом мы писали ранее.
Как мы писали выше, чтобы максимизировать собственную прибыль, кредитные компании также взимают ряд других видов комиссий. Предлагаем их рассмотреть более подробно.
Это, вероятно, та комиссия, которая вам наиболее знакома. То есть, это та сумма, которую заемщик обязан заплатить, если пользуется кредитом в течение года. Данная процентная ставка представляет собой норму прибыли от займов в годовом исчислении, если проценты по задолженности начисляются чаще, чем раз в год. Например, микрофинансовые организации кредитуют клиентов под 1% в день, при этом государство обязует МФО указывать в договоре годовые проценты — примерно 365%.
С банковскими картами с кредитным лимитом ситуация немного иная: в случае выхода из льготного периода, который обычно составляет от 55 до 62 дней, начисляется символический процент 0,1–0,001% годовых. К примеру, в Приват Банке по карте «Универсальная» будет взиматься плата в размере 3,6% в месяц на сумму задолженности (43,2% годовых). По карте Monobank — 3,2% в месяц или 38,4% годовых.
Но все-таки стоит быть предельно внимательным при оформлении договора на получение карты с кредитным лимитом. Как правило, льготный период заканчивается 25-го числа каждого месяца, поэтому у некоторых заемщиков он может продлиться не обещанных 60 дней, а например 45, так как достаточно много банков начинают отсчет с даты возникновения задолженности. Если не успеть погасить сумму до указанного в договоре числа, после этого вступает в силу повышенная комиссия за пользование кредитными средствами.
Есть еще пару так называемых “ловушек” льготного периода. В большинстве банковских учреждений комиссия за пользование кредитным лимитом равна комиссии за пользование собственными средствами. Но в случае снятия при этом наличных в банкомате, начинает действовать обычная кредитная ставка (3% — 5%). А при учете, что многие привыкли снимать приличную сумму, комиссия может быть запредельных размеров.
Таким образом, мы советуем внимательно изучить все условия предоставления кредитного лимита, чтобы не попасть впросак и избежать чрезмерных комиссий.
Если вы не успели внести платеж по кредитному лимиту в положенный срок, вам, как правило, начисляют штраф. К примеру, на сайте Приват Банка указано, что при возникновении просрочки обязательств на сумму от 100 грн на протяжении одного месяца взимается штраф в размере 50 грн. При этом, если заемщик ответил представителю контактного центра в период до 30 дней, то сумма штрафа возвращается, о чем обычно информируют по SMS.
Иногда в магазинах за границей с вас могут снять двойную комиссию за конвертацию. Чтобы этого избежать, всегда выбирайте оплату валютой страны пребывания. В этом случае, если вам необходимо расплатится за товар в евро, но при этом карта у вас гривневая, комиссия за конвертацию будет сниматься по курсу банка-эмитента. Это поможет вам избежать двойной конвертации.
Напомним, ранее мы писали о том, что украинцы на 26% чаще стали пользоваться банковскими картами за пределами Украины.
Это пример из числа непредвиденных издержек, которые могут возникнуть перед пользователем карты с кредитным лимитом. Несанкционированный овердрафт — это снятие средств без одобрения держателя карты со сверхвысокими процентами с карты без кредитного лимита или если он исчерпан. У каждого банка есть отдельный список, где он определяет какой платеж может быть списан как “несанкционированный овердрафт”. Например, чаще всего выйти за рамки овердрафта картодержатель может в случае снятия ежемесячной комиссии банком за обслуживание или из-за комиссии за конвертацию валюты. Более редкие случаи — это оплата за мобильный банкинг, то услуга SMS уведомлений о “тратах” и поступлениях на карту. Как правило, стоимость такого несанкционированного снятия средств превышает проценты за обычный кредитный лимит почти в два раза.
Как мы видим, банкам-эмитентам невероятно выгодно выпускать такое количество карт. Interchange fees, вероятно, являются их основными источниками дохода, но другие виды торговых комиссий позволяют им зарабатывать ещё больше. Сегодня мы постарались описать наиболее распространенные комиссионные сборы и надеемся, что этот материал помог вам лучше разобраться в том, почему банкам выгодно раздавать бесплатные кредитные и дебетовые карты.
На нашем сайте используются файлы cookie для сбора информации в маркетинговых целях. Подробно о сборе информации вы можете ознакомиться в «Политике конфиденциальности».
