МФО Украины подписали Кодекс профессиональной этики

Юлия
26.02.2020 2952

В рамках круглого стола «Остановят ли законодательные изменения развитие микрокредитования в Украине?», МФО компании подписали Кодекс профессиональной этики.

Документ разработан и утвержден членами Всеукраинской Ассоциации Финансовых Компаний на основе законодательства о регулировании рынков финансовых услуг Украины с целью совершенствования добропорядочной коммерческой практики.

Цель кодекса – обеспечение спокойствия и защищенности потребителей финансовых услуг, уверенности регулятора в том, что рынок успешно регулируется, а инвесторам и владельцам бизнеса документ даст понимание, что микрофинансовые организации работают в соответствии с общеевропейскими стандартами.

За круглым столом собрались крупнейшие игроки микрокредитного рынка Украины, представители ВАФК, НБУ, Нацкомфинуслуг, Комитета ВР по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики.

По данным НБУ, разработка правильной модели регулирования микрокредитования ускорит развитие экономики государства и позволит всем достичь сбалансированного взаимодействия между потребителями финуслуг, кредиторами и регуляторами. Стоит напомнить, что с июня 2020 к НБУ переходит мандат по надзору и регулированию рынка микрокредитования. Для надзора за микрофинансовыми организациями создано специальное подразделение.

Эксперты подняли ряд актуальных проблем для украинского рынка микрокредитов. В частности, среди актуальных тем – сложность повсеместного внедрения верификации пользователей для снижения рисков мошеннических операций.

«Сегодня я прибыл сюда с комитета ВР, где велось обсуждение законопроекта по поводу внедрения возможности верификации платежных карт лиц, которые берут микрокредиты, для снижения уровня мошенничества, в частности оформления кредита на подставных лиц», — отметил начальник управления лицензирования юридических лиц и регистрации платежных систем Нацбанка Сергей Савчук.

До конца марта 2020 года НБУ планирует создание «Белой книги», в которой будет изложено видение НБУ по различным направлениям деятельности микрокредитных организаций. Это коснется, в частности и авторизации, и защиты прав потребителей, и отчетности, и возможности совмещения разных видов деятельности. Стоит отметить, что на сегодняшний момент в Украине также разрабатываются новый Закон о платежных услугах и Закон о регулировании финансовых услуг, которые будут регулировать работу МФО, ломбардов и лизинговых компаний.

Состояние рынка МФО в Украине

На данный момент небанковские финансовые организации, предоставляющие кредитные услуги населению и бизнесу, составляют 48% (более 1300 организаций). По данным НБУ, микрофинансовые организации обеспечивают 57% объема кредитования на небанковском рынке Украины.

В течение 2019 года количество дистанционно выданных микрокредитов существенно возросло, прирост составил 144,3%, сообщил руководитель проектов и программ Департамента лицензирования НБУ Орест Франчук. За 9 месяцев 2019 года 67,9% небанковских кредитов (более 5 млн шт.) на сумму 17,8 млрд гривен выдано дистанционно.

По данным Нацкомфинуслуг, ТОП-20 компаний, которые работают на рынке онлайн-кредитования, охватывают почти 85% рынка микрокредитов. Динамика, которую показывают финансовые компании, положительно отразилась на вопросе оплаты налога на прибыль, который в прошлом году возрос на 60% в сравнении с 2018 годом, отметили в Нацкомфинуслуг.

Но при этом на работу финансовых компаний Нацкомфинуслуг в 2019 году получил около 19 тысяч жалоб. До недавнего времени среди всех компаний, предоставляющих финансовые услуги, только у финансовых компаний не было своего профильного законодательства. «Даже предмет деятельности финансовых компаний на сегодняшний день не определен, именно на этом строится коллизия в регулировании», — отметили эксперты в рамках круглого стола.

Особенности Кодекса профессиональной этики

Данный документ призван создать единые стандарты работы кредитных компаний с должниками, которые соответствовали бы международным требованиям.

В частности, среди основных пунктов Кодекса выделяются стандарты взаимодействия Кредитора с Должником и меры, обеспечивающие защиту прав потребителей кредитных продуктов.

В рамках документа компании, подписавшие его, обязуются:

Придерживаться, внедрять и постоянно обновлять систему защиты конфиденциальной информации и систему защиты персональных данных должников.
Раскрывать ведомости про должника, суммы его долга и процесс взыскания долга третьим лицам только с согласия должника на это.

Что касается непосредственного взаимодействия кредитора с должником, стоит обратить внимание на ряд этических норм, прописанных в Кодексе.

Если кредиторы записывают телефонный разговор с должником, они должны его об этом уведомлять.
В случае целесообразности, необходимо брать во внимание просьбы должника о времени телефонного разговора, а также о времени и месте личной встречи.
По возможности, желательно, чтобы сотрудничество с должником вел тот менеджер, с которым должник ранее успешно взаимодействовал или выражал желание работать с ним.

Во время организации и осуществления мероприятий по урегулированию просроченного долга недопустимыми являются:

Действия, которые ставят под угрозу жизнь, здоровье, честь или достоинство физических лиц, насилие, использование силы, угроз в отношении должника или членов его семьи.
Запрещено использовать нецензурную лексику или совершать другие действия, которые нарушают гражданский порядок.
Сотрудникам кредитора запрещается представлять должнику неправдивую информацию о принадлежности их к правоохранительным органам, представителям органов государственной власти или местного самоуправления.
Запрещается предоставлять неправдивую информацию о последствиях, которые повлечет за собой невыполнение должником своих обязательств.
Время взаимодействия с должником также ограничивается – нельзя беспокоить должника или его представителя звонками в ночное время. А именно с 22.00 до 7.00 в будни и с 20.00 до 8.00 в выходные или праздники.
Обще количество ежедневных взаимодействий с должником не должно превышать 5 раз в сутки.

Более 20 крупнейших микрокредитных организаций подписали Кодекс профессиональной этики.

Слабые точки микрокредитования в Украине

Эксперты в рамках круглого стола также обсудили наиболее уязвимые точки в отрасли микрокредитования, с которыми можно справиться лишь благодаря объединению общих усилий государства и участников рынка.

В частности, наиболее уязвимыми местами на данный момент является минимизация рисков в связи с выдачей кредитов на подставных лиц, финансовая безграмотность населения, низкий уровень инклюзии финансовых услуг и неразбериха с защитой прав потребителей финуслуг.

На сегодняшний день только 60% украинцев располагают банковскими счетами и имеют возможность пользоваться банковскими и небанковскими финансовыми услугами. Самый наибольший уровень финансовой безграмотности наблюдается среди заемщиков молодого возраста – от 18 до 27 лет – которые являются основной аудиторией МФО. Поэтому среди важнейших задач микрофинансовых компаний является обеспечение финансовой грамотности населения по части донесения до заемщиков информации, какие последствия несет за собой невыплата долгов, просрочки и другое невыполнение заемщиками своих обязательств.

Что касается высокого уровня фрода, МФО стараются повышать уровень кибербезопасности, внедряя новые технологии скоринга, для чего используют передовые IT-технологии и искусственный интеллект. Но эффективность данных мер существенно повышается только при достаточной поддержке подобных инициатив со стороны государства, а именно – своевременного совершенствования законодательства. По данным МФО, от 10 до 30% прибыли компаний направляется на совершенствование системы безопасности, что позволяет минимизировать уровень фрода.

Среди актуальных предложений по модернизации данного процесса микрофинансовые компании предлагают ввести видео-верификацию пользователей помимо «селфи с паспортом», а также обеспечение верификации пользователей через BankID в режиме 24/7.